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(二) 財務暨稅務規劃 切换成简体

帳戶管理新趨勢

   儲蓄計畫新詮   確立投資計畫   早期稅務規劃
資產越多的人，經常有過多的產品，而無有效的帳戶管理架構，如何化繁為簡，仍可達到稅務投資暨儲蓄的規劃目的是重點。 多功能、 費用低、e化顧問平台的帳戶，有助於儲蓄、投資或稅務的規劃，並有利於投資管理的進行，是選擇帳戶暨建立帳戶管理架構的基礎。   儲蓄計畫是定期提撥固定金額至儲蓄帳戶、投資帳戶或投資保險帳戶，而非傳統地僅將錢拿去買銀行定存或存款至銀行帳戶。 儲蓄計畫裡的資金應朝報酬率較銀行定存利率至少高2~3% 的投資管理方向去規劃，該等計畫為解決子女教育基金或退休基金之解決方案。   投資計畫是將一整筆資金放在投資帳戶、投資保險帳戶中來作投資運用。每一個投資計畫應明確訂出投資期間、投資目標暨投資策略。良好的投資計畫應清楚的界定投資期間是10年或短期1年，該等計畫為解決子女教育基金或退休基金之解決方案。   任何稅務規劃都要及早進行，以達到節稅或避稅效果。 資產管理相關的稅務規劃以投資稅務、遺贈稅務暨不動產管理相關稅務為主軸。
     
規劃方案導引   規劃方案導引   規劃方案導引   規劃方案導引
1. 選擇國內外貨幣或債券型基金績效佳之一至兩家基金公司為主要往來對象，可作為主要的儲蓄暨投資帳戶。   1. 以長期(ex.10年)為基礎，確定每月可以儲蓄的金額，並選擇多功能性的基金儲蓄或投資性保險帳戶。   1. 從長期5~10年的觀點，重新將資產分配至強勢貨幣。貨幣風險分散採三分法為原則，三分為本地貨幣，美金暨強勢貨幣。   1. 資產管理相關稅務最容易被忽略的是遺贈的規劃，建議在45歲以後薄有資產時，即開始進行合法遺贈的規劃，只需5~10年後即可奠定遺贈節稅基礎。
2. 以多功能帳戶，例 如海內外投資型保單，或有信託規劃架構之信託產品，為進行儲蓄、投資計畫或稅務規劃的主要帳戶。   2. 上述(1)方案可以策略性資產配置模式，並以共同基金之投資工具或商品為主，但為提高儲蓄報酬率，也不排除加入另類投資商品或其相關商品為另一主要投資工具。   2. 長期投資計畫採取包括股票， 債券，另類投資三分法為基礎下的策略性資產配置模式為主，或參考國際債券投資組合策略。   2. 若前述儲蓄或投資計畫產生大筆資金而尚未作遺贈規劃時，應考慮將部份資金再購買國內外儲蓄或投資性保單，甚或將保單受益人指定被信託人。但是此種保單購買要注意成本的考量，貨比三家不吃虧，同時也要向真正了解當時稅務發展的財務或稅務專家請教。
3. 以銀行綜合性帳戶為流動資金管理的主要帳戶，尤其銀行帳戶在支應一般家庭、信用卡支出方面是不可或缺的。   3. 以不同風險等級多元貨幣的債券基金或工具，搭配成國際債券投資組合，此為(2)以外之另一主要投資策略， 也適合儲蓄計畫內之投資策略規劃方案。   3. 短期投資計畫以技術性資產配置模式進行並決定最大損失容忍度，再選擇適當之投資對象與工具，掌握時機投資， 以及嚴格風管方式。   3. 儲蓄或投資計畫雖不必然以遺產規劃為主要考量，但若一併解決可能之未來遺贈稅的潛在問題， 就應考慮儲蓄或投資性保單帳戶為主要儲蓄或投資帳戶。
4. 倘若投資計畫中有技術性資產配置模式，或有交易進出頻繁之需求，則應選擇適當幣別的證券投資帳戶；或開立專戶管理帳戶，交由投資顧問去全權負責操作。            
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